В Сбере есть возможность оформить ипотеку на ИЖС без дополнительного обеспечения на период стройки. Строить можно как с подрядчиком, так и своими силами.
Рассказываем подробнее об условиях программы.
Если строите с подрядчиком
-
- доступные программы кредитования: «Господдержка», «Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» (как для молодых семей, врачей, учителей, так и для владельцев «дальневосточного гектара»), «Арктическая ипотека», «Ипотека для IT», строительство дома в рамках базовой программы;
- первоначальный взнос — «Семейная ипотека» от 20,1% стоимости строительства или совокупной стоимости участка и строительства, по программе «Господдержка» — от 30,1%, в рамках базовой программы — от 25% (для ипотеки по 2 документам — от 30%);
- максимальная сумма кредита — 6-12 млн руб. в зависимости от программы и региона;
регион строительства не входит в список исключений*; - строительство ведётся с подрядчиком из списка рекомендованных банком по согласованной форме договора подряда;
- выдача только частями (траншами);
- для получения очередного транша необходимо подтверждение фотоматериалами хода строительства.
Остальные условия программ кредитования не меняются.
Ипотека выдаётся на возведение дома с нуля или на завершение строительства. Договор можно заключить только с одной подрядной организацией.
Подрядчик не может являться участником кредитной сделки — заёмщиком, поручителем, созаёмщиком (или быть супругом/супругой одного из участников сделки).
Порядок выдачи ипотеки
Кредит предоставляется частями (траншами) на следующих условиях:
-
- 1 транш — на покупку земельного участка (если он приобретается в ипотеку). Максимальная сумма рассчитывается как стоимость земли по договору купли-продажи за вычетом части первоначального взноса, направляемого на покупку участка.
- 2 транш — на подготовительные работы и возведение фундамента в размере не более 35% от суммы кредита за вычетом 1-го транша на покупку участка при его наличии. Перечисляется на счёт подрядчика по заявлению клиента после передачи участка в залог в пользу банка.
- 3 транш — на возведение стен, тёплого контура, кровли, заведение коммуникаций и иные работы в сумме не более 50% от суммы кредита за вычетом 1-го транша (при покупке участка в кредит) или не более 55% от суммы кредита (при возведении дома на имеющемся в собственности участке). Перечисляется на счёт подрядчика по заявлению клиента после предоставления акта приёма-передачи работ по возведению фундамента, подписанного сторонами, и подтверждения хода строительства фотоматериалами.
- 4 транш — на финальные работы в сумме не более остатка от суммы кредита. Перечисляется на счёт подрядчика по заявлению клиента после предоставления итогового (финального) акта приёма-передачи построенного жилого дома, подписанного сторонами, и подтверждения хода строительства фотоматериалами.
Пример расчёта размера траншей в рамках ипотеки на ИЖС с проверенным подрядчиком с покупкой земельного участка.
Общая стоимость кредитуемых объектов равна 6 млн рублей, из которых:
1 млн руб. — это стоимость земельного участка по договору купли-продажи,
5 млн руб. — это стоимость строительства по договору подряда.
Размер первоначального взноса равен 20,1% (1,206 млн руб.), запрошенная и одобренная сумма кредита равна 4,794 млн руб.
Транш 1: 799 тыс. руб. (стоимость участка в 1 млн руб. за вычетом пропорциональной доли первоначального взноса на приобретение участка в размере 201 тыс. руб.)
Транш 2: 1,398 млн руб. Считается как 35% х ( сумма кредита 4,794 млн руб. за вычетом Транша 1 799 тыс. руб.)
Транш 3: 1,998 млн руб. Считается как 50% х ( сумма кредита 4,794 млн руб. за вычетом Транша 1 799 тыс. руб.)
Транш 4: 599 тыс. руб. Считается как 15% х ( сумма кредита 4,794 млн руб. за вычетом Транша 1 799 тыс. руб.)
Требования к договору подряда
Что должно быть указано в соглашении с подрядчиком:
-
- полная стоимость строительства;
- кадастровый номер и адрес земельного участка, на котором строится или будет построен жилой дом;
- дата окончания работ/передачи дома (не позднее 24 месяцев от даты заключения договора);
- порядок оплаты кредитных средств — должен соответствовать условиям кредитного договора;
- порядок возврата средств в случае расторжения договора;
- необходимость получения письменного согласия кредитора на заключение дополнительных соглашений;
- информация о конструктивных элементах и материалах строительного объекта — материал и размеры фундамента, стен, крыши, элементов внутренней и внешней отделки, предусмотренных проектом инженерных коммуникаций дома (газ, электричество, вода. канализация).
Также в договоре нужно прописать необходимость направления подрядчиком фотоматериалов по требованию банка, чтобы клиент мог получить очередной транш.
Срок строительства не должен превышать 24 месяца. Передача этапов работ (фундамента) и построенного объекта происходит посредством подписания акта приёма-передачи.
Требования к дому и участку
Независимо от способа строительства требования к дому и земле аналогичны условиям других ипотечных программ на ИЖС. Строить можно на участке, который находится в собственности или в аренде (срок аренды должен превышать срок кредита). Также возможна покупка участка в ипотеку.
После завершения стройки дом нужно зарегистрировать как жилое здание. Совокупная стоимость участка и построенного дома должна быть больше суммы кредита.
Обращаем внимание, что на земельном участке под строительство не должно располагаться зарегистрированных в Росреестре построек (иной дом, незавершённое строительство, гараж). Если таковые имеются, то можно построить дом в ипотеку от Сбера в рамках стандартных программ кредитования с предоставлением дополнительного обеспечения.
Преимущества ипотечной программы
При оформлении ипотеки на ИЖС на стандартных условиях кредитование возможно только с предоставлением дополнительного обеспечения на период строительства (если залоговая стоимость участка меньше суммы кредита). В этом случае заёмщику нужно либо привлекать платёжеспособного поручителя, либо предоставлять в залог иной объект недвижимости.
В рамках данной программы таких требований нет — ипотека на строительство дома выдаётся только под залог участка. Это значительно упрощает процесс оформления кредита.
Обратите внимание, что после окончания стройки дом потребуется поставить на кадастровый учёт в Росреестре и тоже передать в залог банку. Это нужно сделать в течение 24 месяцев с даты заключения кредитного договора при строительстве с проверенным подрядчиком и в течение 12 месяцев при строительстве своими силами. Иначе банк вправе применить неустойку по кредиту (в соответствии с условиями кредитного договора).
Особенности ипотечной программы
При оформлении ипотеки на ИЖС необходимо учитывать, что такой кредит предоставляется на личные нужды заемщика — строительство дома. Он не предназначен для возведения объектов с целью инвестирования. Таковыми, например, являются дома для сдачи в аренду и гостевые, парк-отели, эко-отели и так далее.
В рамках ипотечной программы объект строительства должен соответствовать параметрам, предусмотренным п. 39, ст.1 ГрК РФ. Так, предполагается, что объект, который планируется возвести, будет отдельно стоящим зданием с не более чем тремя надземными этажами, высотой не более 20 м. В нем должны быть комнаты и помещения вспомогательного использования (то есть кухня, коридоры, санузел), необходимые для проживания там. При этом здание не предусматривает разделения на самостоятельные объекты недвижимости.
Статья взята из Журнал Домклик Ипотека